Modelo 1.0.0 · formato de datos v1

Cómo calcula Rumbo

Rumbo calcula simulaciones deterministas con supuestos que introduce el usuario. No son predicciones ni recomendaciones personales de inversión.

Unidades

Dinero: Euros (EUR), número decimal con como máximo 2 decimales en las entradas. Las salidas no se redondean.
Porcentajes: Porcentaje como número: 5 significa 5 %.
Horizontes: Años enteros; el motor trabaja en meses (años × 12).
Fechas: AAAA-MM. El mes de inicio es t = 0.

Tasas y capitalización

Tasa mensual equivalente: i = (1 + r)^(1/12) − 1; r es la rentabilidad anual efectiva en tanto por uno. No se usa r/12.
Costes: f = ((1 + r)·(1 − c))^(1/12); Solo si la rentabilidad se declara bruta; con rentabilidad neta el coste ya está incluido y no se descuenta otra vez.
Pérdida total: r = −100 % ⇒ f = 0; El saldo previo se pierde cada mes; las nuevas aportaciones sí cuentan. Tasas inferiores a −100 % se rechazan.

Aportaciones

Inicial: B₀ = aportación inicial; Se hace en t = 0.
Final de mes (por defecto): Bₘ = Bₘ₋₁·f + a; La aportación del mes m se hace al cierre del mes m.
Principio de mes (opción): Bₘ = (Bₘ₋₁ + a)·f; La aportación del mes m se hace en el instante m − 1 y capitaliza ese mes. El aportado acumulado en m la incluye.
Fin del horizonte de un fondo: Al cumplir su horizonte deja de aportar. Regla 'liquidez': su valor, menos el coste de salida, pasa a liquidez remunerada a la tasa del ahorro. Regla 'mantener': sigue invertido sin aportar a su misma tasa.

Agregados y métricas

Saldo de la cartera: Cartera(m) = Σ invertido(m) + Σ liquidez(m); Solo se suman valores de la misma fecha; nunca valores finales de fondos que terminan en años distintos.
Resultado: Saldo − aportado; Es un importe en euros, no una rentabilidad.
Resultado sobre aportado: (Saldo − aportado) / aportado; Ratio acumulado; no es una tasa anual ni la TIR.
TIR anual ponderada por dinero: Σ flujoₜ / (1 + x)ᵗ = 0 ; TIR = (1 + x)¹² − 1; Flujos mensuales del inversor: aportaciones negativas en su instante de pago y el saldo final positivo. Solo se informa si está definida.
Ahorro alternativo: Sₘ = Sₘ₋₁·s + Σ aportaciones del mes; Mismas aportaciones y calendario que la cartera, a una remuneración hipotética (0 % por defecto). No es una tasa garantizada.
Euros reales: Real(m) = Nominal(m) / (1 + π)^(m/12); Euros con poder adquisitivo del mes inicial, descontados en cada fecha. Las aportaciones reales se descuentan en su instante de pago.
Cruces: signo(A(m) − B(m)) cambia; Se buscan sobre la serie mensual completa; diferencias de hasta 0.005 € se tratan como empate. Tocar sin cruzar no es un cruce.

Comparación justa

Horizonte común: Todos los escenarios se evalúan en la misma fecha.
Presupuesto común: Excedente(m) = Excedente(m−1)·e + max(0, M − uso(m)); El dinero no usado se acumula a una tasa explícita igual para todos; el que falte se acumula como déficit sin coste y el escenario se marca no comparable.
Sensibilidad: r' = r + Δ; Simulaciones con tasas distintas. No son probabilidades, ni un intervalo de confianza, ni una pérdida máxima.

Vivienda: marco común y flujos

Mismo dinero para todas las alternativas: Cada alternativa parte del mismo capital inicial C, recibe el mismo presupuesto mensual M (con su actualización anual) y se evalúa en el mismo horizonte H.
Cuentas separadas: Patrimonio = Inmueble − Deuda + Inversión financiera + Liquidez + Fianza; Liquidez, inversión, fianza, valor del inmueble y deuda se muestran por separado: no son intercambiables. El déficit externo se muestra aparte y no suma patrimonio.
Flujo mensual: Excedente(m) = M(m) − salidas netas(m); Todos los flujos mensuales se registran al final de cada mes. Un excedente positivo va al destino elegido (inversión financiera o liquidez). Uno negativo se cubre primero con liquidez, después vendiendo inversión financiera y, si no alcanza, se acumula como déficit externo.
Déficit: Déficit > 0 ⇒ alternativa no comparable; Si una alternativa necesita más dinero que el capital o el presupuesto acordados (incluido el mes 0, por ejemplo si la entrada y los gastos superan C), se marca como no comparable. Nunca se trata como capital gratuito.
Revalorización: V(m) = P · (1 + g)^(m/12); Evolución anual efectiva del valor estimado del inmueble. Es un supuesto, no un dato de mercado.
Gastos recurrentes y alquileres: importe del año k = importe base · (1 + a)^(k−1); IBI, comunidad, seguros y mantenimiento se actualizan una vez al año con su tasa; el alquiler (y el seguro del inquilino) con la actualización del alquiler. Se pagan o cobran en doceavas partes mensuales.

Vivienda: hipoteca

Tipo mensual: j = TIN / 12; Convención de los préstamos: el TIN es un tipo nominal anual. No es una tasa efectiva ni la TAE; Rumbo muestra también su efectiva equivalente (1 + j)^12 − 1.
Cuota (sistema francés): cuota = L · j / (1 − (1 + j)^−n) ; j = 0 ⇒ L / n; Cuota constante durante n meses. La última cuota se ajusta para que la deuda llegue exactamente a 0.
Interés y amortización: interés = D · j ; amortización = cuota − interés ; D ← D − amortización; Los intereses son gasto. La amortización reduce la deuda: mueve dinero de tus cuentas a menos deuda y no cuenta como beneficio adicional.

Vivienda: venta, liquidación e impuestos simplificados

Patrimonio sin vender frente a efectivo realizable: Efectivo = V·(1 − cv) − costes fijos − D·(1 + cc) − impuesto inmueble + F·(1 − cs) − impuesto financiero + L + fianza; La vista «sin vender» no aplica costes de salida. La vista «efectivo realizable» vende el inmueble, cancela la deuda y liquida la inversión financiera, de forma coherente en cada alternativa.
Impuesto sobre la ganancia inmobiliaria (modelo simplificado): t_inm · max(0, precio de venta − costes de venta − (precio de compra + gastos de compra)); Solo al vender en el horizonte. Parámetro tuyo, 0 % por defecto. No es la fiscalidad española real: no hay exenciones, reducciones, tramos ni compensación de pérdidas.
Impuesto sobre la ganancia financiera (modelo simplificado): venta parcial w: ganancia = w · (1 − base/F) ; liquidación: t_fin · max(0, F − base); Base de coste por coste medio. Se aplica en las ventas parciales hechas para cubrir un déficit mensual (se vende el bruto necesario para obtener el neto) y en la liquidación final. Parámetro separado del inmobiliario, 0 % por defecto.
Puntos de indiferencia: Δpatrimonio(x) = 0; Se barre una rejilla de 64 valores dentro de un rango explorado explícito, se localizan todos los cambios de signo y se refinan por bisección (máx. 40 iteraciones). No se supone monotonía: puede no haber solución, haber una o varias, empatar en un intervalo o tocar el cero sin cruzarlo. Solo cuentan los puntos en los que ninguna alternativa tiene déficit; los tramos con déficit se informan como no comparables. Si el caso base no es comparable, no se calcula.

Límites soportados

Aportación inicial hasta 100.000.000 € y mensual hasta 1.000.000 €, con céntimos.
Rentabilidades y remuneraciones entre −100 % y +100 % anual; costes e impuestos entre 0 % y 100 %; inflación entre −10 % y +50 %.
Horizontes de 0 a 60 años; hipotecas de 1 a 40 años.
Hasta 20 fondos por escenario, 30 escenarios guardados y 4 escenarios por comparación.
Cálculo en coma flotante de doble precisión sin redondeos intermedios; las cifras se redondean al presentarlas. Cualquier resultado no finito se rechaza con un error, nunca se oculta.

Fuera del modelo

Impuestos sobre la cartera de fondos (resultados antes de impuestos).
Indexación de aportaciones a la inflación.
Volatilidad, Monte Carlo o probabilidades.
Datos de mercado, cotizaciones o tasas reales de entidades.
Fiscalidad real (IRPF, plusvalía municipal, exenciones por reinversión, deducciones): solo hay un modelo simplificado con tipos que introduces tú.
Impuestos sobre las rentas del alquiler.
Hipotecas a tipo variable o mixto (usa la sensibilidad sobre el TIN).
Iliquidez, concentración, apalancamiento, vacancia agrupada, reformas extraordinarias y costes de mudanza.

Qué sale de tu navegador

Usando esta web: nada. El motor se ejecuta en tu navegador, las fuentes tipográficas se sirven desde esta misma web y no hay analítica. Tus escenarios se guardan en el almacenamiento local de este navegador.
Usando el servidor MCP desde un asistente (Claude, ChatGPT…): lo que escribes en el chat lo procesa el proveedor del asistente según sus políticas. Cuando el asistente llama a una herramienta de Rumbo, su servicio envía los datos del escenario a este servidor, que calcula en memoria y responde sin guardarlos ni registrar su contenido. El alojamiento puede registrar metadatos técnicos (dirección IP, hora, ruta).
El servidor MCP no puede leer los escenarios guardados en tu navegador: tienes que darle los datos en cada petición. No mueve dinero, no da órdenes de inversión y no accede a bancos ni a datos externos.

Servidor MCP

Endpoint Streamable HTTP sin estado en /api/mcp. Herramientas de solo cálculo: simulate_portfolio, compare_scenarios, compare_rental_property_vs_funds, compare_buy_vs_rent y describe_model. Usan el mismo esquema y el mismo motor que esta web, con los mismos resultados.